Cómo pagar a freelancers y contractors en Latinoamérica desde EE. UU.: métodos, costos y tiempos reales

El problema real: no es el precio, es la cantidad de piezas

Una empresa estadounidense con ocho contractors en cinco países no tiene un problema de comisiones. Tiene un problema de piezas móviles: ocho transferencias distintas, cada una con su formato de datos bancarios, su banco intermediario, su plazo, su tipo de cambio del día y su probabilidad de rebotar por un dígito mal copiado. Cuando una rebota, el aviso llega días después y sin explicación útil.

A eso se suma la parte que no se ve en el extracto: quién autorizó cada pago, qué comprobante recibió el contractor y cómo se concilia todo eso a fin de mes.

Este artículo describe los tres caminos que tiene hoy una empresa de EE. UU., con el costo del nuestro desglosado tramo por tramo. Sobre los otros dos no vas a encontrar cifras: no publicamos precios ajenos sin fuente y fecha, porque cambian y una tabla desactualizada es peor que no tener tabla.

Los tres métodos disponibles

1. Transferencia internacional desde tu banco. El camino por defecto. Funciona, y su costo real nunca es solo la comisión que te cobra tu banco: hay que sumar los bancos intermediarios de la ruta, lo que el banco receptor descuenta al acreditar y el diferencial cambiario aplicado al convertir. La metodología para calcular ese costo total está desarrollada en el costo real de enviar dinero.

2. Plataformas de gestión de contractors y EOR. Resuelven mucho más que el pago: contratos, clasificación, recolección de formularios, a veces contratación local. Si lo que necesitas es un aparato de cumplimiento laboral país por país, esa categoría existe por una razón. El costo se estructura habitualmente como una tarifa por persona y mes más el margen de la conversión, y por eso conviene compararla con lo que realmente vas a usar.

3. Dólares digitales. Lo que describe el resto de este artículo: fondeas una cuenta de empresa en dólares, pagas a la billetera de cada contractor, y esa persona decide si mantiene el saldo en dólares o lo baja a su banco local. No incluye contratos, ni clasificación, ni formularios: es infraestructura de pago, y conviene tenerlo claro antes de comparar precios contra la opción 2.

Paso 1: meter los dólares en la cuenta de la empresa

Desde el panel de empresas hay dos vías de entrada, y en ambas el dinero se acredita en tu saldo como USDC (una stablecoin equivalente 1:1 al dólar):

• Tarjeta — la recarga con tarjeta admite hoy tarjetas emitidas en EE. UU., mínimo $10 USD.
• Transferencia bancaria — generas datos de depósito en USD y transfieres por ACH o Wire desde tu banco. Los datos son reutilizables: se guardan una vez y se usan en cada recarga.

La comisión de entrada por recibir dólares es 0.75%, igual en los cuatro planes. La recarga con tarjeta no lleva comisión nuestra, aunque sí la del proveedor de pagos que la procesa.

Para una empresa estadounidense, la vía de ACH es la interesante: es una instrucción de depósito estable que puedes dejar programada en tu banco, no un trámite nuevo cada mes.

Paso 2: pagar al contractor

Aquí hay dos mecánicas distintas, y elegir la correcta es la mitad del artículo.

Pago individual a la billetera

Es el flujo natural para un contractor: en Enviar, indicas el monto, eliges el activo (USDC o USDT) y la red —Base recomendada; también Ethereum, Polygon y Arbitrum—, y pegas la dirección destino (0x…) o eliges un contacto guardado.

La pantalla de confirmación muestra tu saldo disponible y la comisión de red: ~$0.00, cubrimos el gas. La transferencia suele completarse en menos de 2 minutos y queda en Actividad con su comprobante por correo. Al pagar a una dirección nueva, la app ofrece guardarla como contacto para el mes siguiente.

⚠️ La red importa más que el monto. Una dirección correcta en la red equivocada puede significar la pérdida de los fondos. Pide a cada contractor la red junto con la dirección, guárdala como contacto la primera vez, y ante la duda usa Base.

Desde la app móvil también se puede pagar al correo de otro usuario de D-ONE CASH, sin manejar direcciones.

El módulo de nómina, y por qué no es automáticamente para contractors

El panel tiene un módulo de Empleados y Nómina que paga a varias personas en un solo lote, con importación por CSV (email,monto) y programación quincenal o mensual en planes Growth y superiores. Es la herramienta correcta cuando pagas a un equipo estable y repetitivo, y está explicada en detalle en nómina en stablecoins.

Dos advertencias antes de meter ahí a tus contractors:

1. Cada persona del módulo pasa por su propia verificación de identidad (KYC) y su billetera se crea cuando esa verificación se aprueba. Tiene sentido para un equipo estable; para un proveedor que te factura una vez, es fricción que probablemente no quieras.
2. Ejecutar un pago desde un módulo llamado «Nómina» no convierte a nadie en empleado, ni al revés. La clasificación es una cuestión legal del país de esa persona. Lo desarrollamos en la sección de límites.

El límite de personas del módulo va por plan: Startup 10 · Growth 50 · Enterprise 100.

Paso 3: qué hace el contractor con ese dinero

Aquí está la diferencia más grande frente a una transferencia bancaria: el pago termina en dólares, y quien decide qué hacer con ellos es quien cobra.

• Mantener el saldo en dólares digitales — sin costo. Para alguien en un país con moneda volátil, esto suele ser el punto entero.
• Retirar a su banco local — comisión de salida entre 1.50% y 2.10% según el país de destino, con la conversión de moneda ya incluida: sobre una misma operación solo se cobra una comisión. Se procesa en 1–2 días hábiles y el tipo de cambio se aplica al momento de procesar la orden, no al pedirla.

Los datos que le pedirá la app cambian según la moneda:

Moneda del contractor	Qué necesita para retirar
USD 🇺🇸	Titular, banco, número de ruta (ABA, 9 dígitos), número de cuenta
MXN 🇲🇽	Titular y CLABE interbancaria (18 dígitos)
COP 🇨🇴	Titular, tipo y n.º de documento, banco y cuenta — o solo su Llave Bre-B (16 dígitos)
EUR 🇪🇺	Titular, IBAN y BIC/SWIFT
GBP / BRL 🇬🇧 🇧🇷	No disponibles como retiro — ver abajo

📍 La disponibilidad de cada riel y moneda se habilita progresivamente por país. Si una opción todavía no está activa en la cuenta de tu contractor, la app la muestra como «en proceso». No es un dato que puedas dar por hecho desde tu lado: pídele que lo confirme en su cuenta antes del primer pago grande.

Brasil: el caso que hay que decir en voz alta

Brasil aparece en la entrada —se puede recargar desde un banco brasileño por Pix, como explicamos en qué es Pix— pero no se puede retirar a una cuenta bancaria brasileña. Tiene tarifa definida y aun así la moneda no aparece en el selector de retiro: la vía no existe. Lo mismo pasa con la libra: el retiro en GBP se ofrece y la app lo bloquea antes del formulario.

Traducido a tu operación: un contractor en Brasil cobra en dólares digitales y los mantiene en dólares. Si lo que necesitabas era depositarle reales en su banco, este no es el camino, y preferimos decírtelo aquí antes de que lo descubras el día de pago.

Cuánto cuesta de verdad: un pago de $2.000 a México

Sumando los tres tramos, con los números publicados en la tabla de comisiones:

Tramo	Comisión	Sobre $2.000
Entrada de USD a tu cuenta (ACH)	0.75%	$15.00
Envío a la billetera del contractor	0.40%	~$7.94
Comisión de red (gas)	cubierta	~$0.00
Subtotal: el dinero ya está en su billetera, en dólares		~$22.94 (≈1.15%)
Retiro a su banco mexicano, conversión incluida	1.90%	~$37.56
Total del recorrido completo hasta pesos		~$60.50 (≈3.03%)

Dos lecturas de esa tabla, y la segunda es la que importa:

1. Si el contractor se queda en dólares, el costo del recorrido es ~1.15% y el pago termina en menos de dos minutos. Todo lo que viene después lo paga —y lo decide— quien cobra.
2. La conversión a moneda local es el tramo caro, aquí y en cualquier otro método. Quien compare solo la comisión de envío está comparando media operación.

Una aclaración honesta: no siempre somos la opción más barata. Para un pago único y grande a un país donde tu banco ya tiene una ruta buena, la transferencia tradicional puede salir mejor. La ventaja aquí es otra: predecibilidad del costo, comprobante inmediato, y que el contractor recibe dólares sin depender de que su banco los reciba.

📌 La conversión de moneda no se cobra aparte: va dentro de la comisión del retiro, y por eso esa comisión cambia según el país de destino. Las cuatro monedas en las que hoy se puede retirar a un banco son USD, EUR, MXN y COP; en cualquier otra la app no deja completar el retiro. Siempre se muestra la comisión exacta antes de confirmar: ese es el número que manda.

Control interno: quién puede pagar, y quién lo aprueba

Pagar a proveedores desde una cuenta común sin controles es cómo se pierde dinero. Lo disponible, por plan:

Control	Qué hace	Desde
Invitar usuarios	Acceso al panel sin billetera personal	Startup
Roles diferenciados	Administrador · Finanzas · Solo lectura	Growth
Alertas de tesorería	Aviso por correo si el saldo baja de un umbral o una transacción supera un monto	Growth
Doble aprobación	Maker-checker sobre lotes de nómina: quien prepara el lote lo envía a aprobación y lo confirma un Administrador	Enterprise
Auditoría	Registro de quién hizo qué: pagos, nómina, aprobaciones y cambios de equipo	Enterprise
Webhooks firmados	POST JSON con HMAC SHA-256 hacia tus sistemas	Enterprise

El rol Finanzas ejecuta pagos y retiros pero no gestiona el equipo ni decide aprobaciones; Solo lectura consulta todo sin ejecutar nada. Los permisos se validan en el servidor: manipular la interfaz no habilita una acción fuera de rol.

Una precisión que conviene tener antes de diseñar tu control interno: la doble aprobación cubre los lotes de nómina, que es donde el botón cambia a «Enviar a aprobación». Un envío individual a la billetera de un proveedor no pasa por esa segunda firma. Si necesitas cuatro ojos sobre cada pago a proveedores, hoy la vía es la separación de roles —que Finanzas prepare y solo un Administrador tenga la capacidad de ejecutar—, más el registro de auditoría de Enterprise para revisar después quién hizo qué.

Y un límite que conviene mirar antes de firmar el plan: el volumen mensual es el tope combinado de envíos más retiros del mes calendario — $15.000 en Professional, $200.000 en Startup, $400.000 en Growth y $1.000.000 en Enterprise. Si un pago lo supera, no se ejecuta.

El papeleo del lado estadounidense

Pagar a un proveedor fuera de EE. UU. tiene su propio expediente, y es independiente del medio de pago que elijas:

• El formulario W-8BEN es con el que documentas que tu proveedor no es una persona estadounidense. Lo recoges y lo guardas tú: no se envía al IRS. Para proveedores que son entidades (una sociedad, no una persona física) el formulario es el W-8BEN-E.
• Tiene fecha de caducidad: sigue vigente hasta el último día del tercer año calendario siguiente a su firma, salvo que cambien las circunstancias del proveedor — en cuyo caso debe avisarte dentro de los 30 días.
• Sin el formulario, la retención por defecto sobre pagos sujetos a retención es del 30%. Como regla general, los servicios prestados fuera de EE. UU. se consideran renta de fuente extranjera; qué formulario informativo corresponde después es una determinación que hace tu contador con el caso concreto delante.

La contraparte de este trámite, vista desde el contractor que lo firma, está en cobrar de clientes de EE. UU. — úsalo como material para enviarle cuando le pidas el formulario.

🧾 Esto es información general sobre formularios, no asesoría fiscal. Tu situación depende de tu estructura, de dónde se prestan los servicios y del país de cada proveedor: consúltalo con tu contador.

Lo que esto no resuelve

La sección que decide si esto encaja en tu empresa:

• Contractor y empleado no son lo mismo, y el medio de pago no cambia la clasificación. La determina la ley del país donde trabaja esa persona, mirando cómo es la relación en la práctica: exclusividad, horario, subordinación, herramientas. Clasificar mal a alguien tiene consecuencias retroactivas —aportes, indemnizaciones, multas— y no es un riesgo que un artículo pueda evaluar por ti.
• No emitimos contratos, ni facturas, ni recolectamos formularios por ti. Esto es infraestructura de pago: ejecuta la transferencia, deja comprobante y dispara webhooks. Si necesitas el aparato completo de cumplimiento, esa es la categoría EOR.
• El saldo en stablecoin no es un depósito bancario. Los saldos en stablecoin no están cubiertos por la FDIC, la SIPC, Fogafín ni ningún seguro de depósito o de inversor. Es una diferencia que tu contractor debe entender antes del primer pago, no después.
• No podemos garantizar la disponibilidad de un riel en un país concreto. Se habilita progresivamente y la app lo refleja como «en proceso» cuando aún no está activo.

D-ONE CASH es un producto de DIGITALROCKETS LLC. No somos un banco, ni una entidad de nómina, ni asesores legales, fiscales o laborales. Lo que describe este artículo es lo que la herramienta hace, verificado contra su documentación de producto.

Preguntas frecuentes

¿Cómo pago a un contractor en Latinoamérica desde una empresa de EE. UU.?

En tres tramos: fondeas la cuenta de tu empresa en dólares (tarjeta emitida en EE. UU., sin comisión nuestra pero con la del proveedor de pagos, o depósito por ACH/Wire a unos datos bancarios reutilizables, 0.75%), pagas a la billetera del contractor desde Enviar con su dirección o un contacto guardado (0.40%, gas cubierto, menos de 2 minutos) y esa persona decide si mantiene el saldo en dólares o lo retira a su banco local, donde haya riel (entre 1.50% y 2.10% según el país, con la conversión ya incluida, 1–2 días hábiles).

¿Cuánto cuesta pagar $2.000 a un contractor en México?

Alrededor de $22.94 (1.15%) hasta que el dinero está en su billetera en dólares. Si además lo retira a su banco mexicano, se suma ese retiro —1.90% con la conversión a pesos ya incluida, unos $37.56—: unos $60.50 en total, ≈3.03%. La app muestra siempre la comisión exacta antes de confirmar.

¿Puedo pagarle a un contractor en Brasil y que reciba reales en su banco?

No hoy. Brasil está disponible para recargar por Pix, pero no hay retiro a una cuenta bancaria brasileña: tiene tarifa definida y aun así la moneda no aparece en el selector. Las cuatro monedas en las que sí se puede retirar son USD, EUR, MXN y COP.

¿Puedo usar el módulo de nómina para pagar a mis contractors?

Técnicamente ejecuta el pago igual, pero está diseñado para un equipo estable: cada persona pasa por su propia verificación de identidad y su billetera se crea al aprobarse. Para un proveedor puntual, el envío directo a su billetera es más simple. Y lo importante: usar el módulo no reclasifica a nadie — la diferencia entre empleado y contractor la determina la ley del país donde trabaja esa persona, no la pestaña del panel.

¿Cómo evito que una sola persona pueda pagar a proveedores?

Con los roles diferenciados del plan Growth: Administrador, Finanzas y Solo lectura, validados en el servidor. Conviene saber que la doble aprobación de Enterprise se aplica a los lotes de nómina, no a los envíos individuales: para pagos sueltos a proveedores el control disponible hoy es esa separación de roles, más el registro de auditoría de Enterprise para revisar después quién ejecutó cada pago.

¿Necesito recoger el W-8BEN de cada contractor extranjero?

Es el formulario estándar con el que documentas que tu proveedor no es una persona estadounidense; lo guardas tú y no se envía al IRS. Sigue vigente hasta el último día del tercer año calendario tras su firma, el proveedor debe avisarte en 30 días si cambian sus circunstancias, y a falta de formulario la retención por defecto sobre pagos sujetos a retención es del 30%. Para entidades el formulario es el W-8BEN-E. Confirma tu caso concreto con tu contador.